¿Cambiar mi Cláusula Suelo por un interés fijo? ¡Cuidado no te dejes engañar de nuevo!

¿Cambiar mi Cláusula Suelo por un interés fijo? ¡Cuidado no te dejes engañar de nuevo!

La banca está retomando los engaños con sus víctimas favoritas, las familias con cláusula suelo, a las que ahora les están ofreciendo sustituir la cláusula suelo por un interés fijo sobre su hipoteca. Queremos compartir con vosotros la información que está ocultando la banca en relación a las hipotecas de interés fijo que están ofreciendo como solución. La banca lleva años encontrando diversas formas de engañar a sus clientes y ahora toca con el interés fijo.

La hipoteca de interés fijo siempre ha sido una opción prácticamente descartada en España. Ahora que el Euribor está en niveles mínimos históricos puede parecer una buena opción, especialmente para los bancos que son los primeros en ofrecer esta propuesta. Pero decidir el tipo de hipoteca que vas a contratar no es una decisión que debes tomar en función de tu intuición, se trata de hacer números. La banca conoce perfectamente lo que está vendiendo y lo que va a ganar gracias a las hipotecas de interés fijo. Es por este motivo por el que hemos decidido crear este artículo, para que tu también puedas tomar una decisión en base a información hemos obtenido.

La banca inicialmente empezó con las víctimas de las cláusulas suelo, a quienes en lugar de devolverles el dinero que les han robado, les empezaron a ofrecer cambiar la cláusula suelo por un interés fijo. Y ahora también lo está haciendo con las nuevas hipotecas que se están firmando, actualmente se están multiplicando el número de hipotecas asociadas a un interés fijo.

¿Porque no es rentable cambiar una cláusula suelo por un interés fijo?

Si firmaste tu hipoteca entre el año 2006 y 2011 ya llevas entre 5 y 8 años sufriendo la sangría de la cláusula suelo, el aceptar ahora pagar una hipoteca con interés fijo es asegurarte que vas a seguir pagando de más los próximos años. El banco te va a engañar asegurándote que de este modo te vas a proteger ante una supuesta subida de los intereses. Es cierto, tal y como están los intereses actualmente es lógico que en los próximos años suban. Pero si en el futuro los intereses suben no te afectará tanto como lo hace ahora. Los primeros años de una hipoteca es cuando más intereses pagas, los últimos años no se ven tan afectados. También el banco está interesado en no tener que asumir la defensa y costas del proceso judicial que se tiene que producir para anular la cláusula suelo.

Además hay que tener en cuenta que si el banco te ofrece el interés fijo a cambio de no reclamar la devolución de la cláusula suelo estás siendo estafado.

¿Cuál es el objetivo de tu banco?

El objetivo de la banca en España es muy sencillo, únicamente piensan en obtener dinero de la forma más rápida posible y ahora con los intereses tan bajos, una hipoteca fija es la garantía de cobrar lo máximo posible. ¿Existe el riesgo de que los intereses suban? bueno pero el riesgo es bajo y según sus cálculos merece la pena arriesgar.

Estudio ¿Interés Fijo o Variable?

Estamos cansados de informar de los robos y engaños que la banca está realizando a miles de familias, hasta ahora hemos ofrecido nuestra opinión en base a nuestra amplia experiencia, pero hoy queremos compartir nuestra opinión basada en cifras, algo que no vas a ver hacer a tu banco.

Vamos a plantear varias hipótesis y te vamos a ofrecer las cifras de cada una de ellas.

En el caso que proponemos va a ser sobre una hipoteca de un importe de 150.000 € a pagar en 25 años, de la que ya hemos pagado 10 años siendo víctimas de la cláusula suelo del 4% (tristemente conocemos cláusulas suelo todavía más altas).

Importe Hipoteca: 150.000 €
Años: 25
Diferencial: 0,90 %
Interés Fijo: 3,50 %
Cláusula Suelo: 4,00 %

Interés Fijo

En el caso del interés fijo vamos a establecer un interés fijo del 3,50 % que puede ser un interés más o menos real, sin obligar a contratar ningún servicio adicional.

En este caso estaríamos pagando una vez anulada la cláusula suelo y siendo sustituida por el interés fijo, todos los meses durante el resto de la hipoteca 774,05 €. Lo que supondría un pago de intereses de 87.675,40 € y un pago total 237.675,40 €

Interés Variable

Para el interés variable no hay ninguna solución segura, pero nos podemos basar en varias hipótesis. Hemos intentado plantear opciones realistas pero sin ser demasiado optimistas, especialmente cuando la tendencia del Euribor en la actualidad sigue siendo claramente bajista y no aparece encontrar suelo, todas nuestras alternativas plantean que ya hemos llegado a ese suelo.

Nuestras alternativas son:

  • Intereses a la Japonesa: Planteamos la opción de que como ha ocurrido en Japón desde hace muchos años los intereses pueden permanecer bajo mínimos durante los próximos años.
  • Intereses vuelta al pasado: En esta alternativa planteamos que los intereses van a volver al pasado, subiendo poco a poco hasta regresar a los valores de hace 15 años.
  • Intereses El País: Incorporamos la alternativa propuesta por el diario El País este mismo año.
  • Intereses subida salvaje: En esta propuesta empezamos inicialmente subiendo los intereses poco a poco y finalmente se disparan hasta un 15%.

Intereses a la Japonesa

Año Interés
11 1,00 %
12 1,00 %
13 1,00 %
14 1,00 %
15 1,00 %
16 1,00 %
17 1,00 %
18 1,00 %
19 1,00 %
20 1,00 %
21 1,00 %
22 1,00 %
23 1,00 %
24 1,00 %
25 1,00 %

La crisis japonesa ha provocado que durante muchos años se han mantenido los tipos de interés en los niveles que actualmente tenemos en Europa. Imaginemos que se mantiene el Euribor en el 1%, un importe muy superior al que ha mantenido Japón. No es algo muy realista, pero nos gusta soñar. En este caso una vez anulada la cláusula suelo, el coste mensual sería de 691,79 € y el importe total de los intereses sería de 74.255,08€ y el importe total a devolver sería de 224.255,08 €.

El ahorro que se podría obtener con esta opción sería de 13.420,32 €.


Intereses vuelta al pasado

Año Interés
11 -0,069 %
12 0,128 %
13 0,338 %
14 0,541 %
15 0,650 %
16 2,110 %
17 1,495 %
18 1,243 %
19 5,248 %
20 4,647 %
21 3,799 %
22 2,414 %
23 2,316 %
24 3,126 %
25 3,369 %

Una alternativa más realista es que poco a poco nos recuperemos de la crisis y los intereses vuelvan subir a un ritmo razonable. En esta segunda opción hemos dado la vuelta a la evolución de los intereses de los últimos 15 años, suponiendo que se van a repetir los tipos de interés de los últimos años pero en orden inverso. Podemos observar que aunque en esta segunda opción de interés variable se incrementan los costes, el ahorro sigue siendo importante. En este caso el coste mensual sería de entre 649,36 € y 811,58 € € y el importe total de los intereses serían de 80.751,07 € y el importe total a devolver sería de 230.751,07 €.

El ahorro que se podría obtener con esta opción sería de 6.924,33 €.


Intereses estimados por de El País

Año Interés
11 0,060 %
12 0,060 %
13 0,060 %
14 2,000 %
15 2,000 %
16 2,000 %
17 2,000 %
18 2,000 %
19 5,000 %
20 5,000 %
21 5,000 %
22 5,000 %
23 5,000 %
24 5,000 %
25 5,000 %

También queremos compartir una estimación que a principios de año compartió el diario El País, que en nuestra opinión también es una propuesta razonable. Plantean un escenario en el que el Euribor se mantiene en mínimos del 0,06% los primeros tres años, sube al 2% los siguientes cinco y se mantiene en el 5% hasta el final de los 25 años. Podemos observar como en esta tercera opción de interés variable se incrementan los costes, aunque el ahorro todavía sigue siendo importante.

En este caso el coste mensual varía de entre 646,12 € y 799,55 € € y el importe total de los intereses sería de 83.540,62 € y el importe total a devolver sería de 233.540,62.

El ahorro que se podría obtener con esta opción sería de 4.134,78 €.


Intereses con Subida Salvaje

Año Interés
11 -0,069 %
12 0,000 %
13 0,400 %
14 0,700 %
15 1,000 %
16 2,000 %
17 3,000 %
18 4,000 %
19 5,000 %
20 5,000 %
21 5,000 %
22 5,000 %
23 8,000 %
24 10,000 %
25 15,000 %

En esta última alternativa partimos de un interés inicial bajo los primeros años, pero que sube rápidamente hasta alcanzar el 5%, que es el tipo que se mantiene durante 4 años y finalmente los intereses se disparan hasta el 10% y en el último año llegan hasta el 15%. Esta es una propuesta posiblemente menos realista, pero el único objetivo de la misma es destacar lo poco importante que pueden llegar a ser los intereses de tu hipoteca en los últimos años. Podemos observar como en esta última opción de interés variable los costes se incrementan de forma importante, aunque todavía es ligeramente más económica que la versión de interés fijo.

En este caso el coste mensual sería de entre 886,64 € y 1.293,30 € € y el importe total de los intereses serían de 85.571,17 € y el importe total a devolver sería de 235.571,17 €.

El ahorro que se podría obtener con esta opción sería únicamente de 2.104,23 €.


Conclusiones

La verdad es que los resultados obtenidos en relación a las distintas alternativas de la evolución del Euribor sobre una hipoteca variable son claramente mejores que el interés fijo, aunque son estimaciones y no existe ninguna garantía que los resultados de la renta variable sean superiores. Si el banco te ofrece un interés fijo inferior al 2,50% puede ser una alternativa razonable.

Lo que es totalmente seguro es que estás siendo estafado si te ofrecen eliminar la cláusula suelo y sustituirla por una renta fija si renuncias a reclama la devolución de los intereses.

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